為全面振興鄉村交出堯都答卷

堯都農商銀行深入貫徹鄉村振興戰略全力打造“五大鄉村”

堯都農商銀行黨委書(shū)記、董事長(cháng) 李建學(xué)

　　臨汾新聞網(wǎng)訊 習近平總書(shū)記在黨的十九大報告中提出，“實(shí)施鄉村振興戰略”是新時(shí)期做好“三農”工作的重要遵循。落實(shí)鄉村振興戰略不僅是農村金融機構義不容辭的責任，更是一份必須做出成績(jì)、做好成績(jì)的考卷。這份考卷中，時(shí)代是出卷人，農村金融機構是答卷人，廣大農民是閱卷人。

　　為此，我緊緊圍繞“農信社如何落地鄉村振興戰略”這一課題，在全行建立健全常態(tài)化的下鄉調研機制，深入了解農村金融環(huán)境和現實(shí)困難，集中掌握農民金融需求和發(fā)展愿望，精準制定幫扶政策，為鄉村振興發(fā)揮農商銀行的應有作用。在兩個(gè)月的時(shí)間內，我先后選擇轄內有特色的6家農村支行(賈得、金殿、屯里、河底、枕頭、喬李)、1家城市支行(南街)以及喬李鎮北麻村進(jìn)行實(shí)地調研。在調研走訪(fǎng)中，我發(fā)現當前農村金融環(huán)境主要呈現幾個(gè)問(wèn)題：一是農戶(hù)的信貸需求與實(shí)際情況不相匹配。農村經(jīng)營(yíng)性信貸需求虛高。部分農戶(hù)運用資金能力差，經(jīng)營(yíng)水平低，對市場(chǎng)需求反應慢，“拍腦袋做決策”等盲目投資行為較為突出。加之，這些農戶(hù)“不成熟、不合理、不切實(shí)際”的申貸計劃，導致金融機構不愿為其放貸。二是農戶(hù)金融知識較為匱乏。多數農戶(hù)認為理財、手機銀行、網(wǎng)上銀行等新型金融產(chǎn)品不夠安全，對互聯(lián)網(wǎng)金融等新渠道持有戒備心理，導致金融創(chuàng )新成果不能廣泛應用于農村。三是農村小額貸款風(fēng)險成本高。當前農村信用環(huán)境不容樂(lè )觀(guān)，部分農戶(hù)信用觀(guān)念淡薄，導致逃廢金融債務(wù)等違法行為在農村地區時(shí)有發(fā)生;一旦出現不良貸款，受制于農村特殊的環(huán)境，清收手段單一，很難使用依法起訴、強制扣款、變賣(mài)資產(chǎn)等手段清收不良貸款。

　　針對上述問(wèn)題，堯都農商銀行將在監管部門(mén)的科學(xué)指引下，以落實(shí)鄉村振興戰略為契機，不斷強化農村金融服務(wù)力度，不斷厚植傳統發(fā)展優(yōu)勢，不斷改善農村金融生態(tài)。

　　優(yōu)化服務(wù)助力 打造普惠鄉村

　　在自然條件較差的農村地區做好服務(wù)，不僅考驗我們的服務(wù)水平，更加體現我們的普惠意識。一是支持改善農村基礎設施。加大對高標準農田建設、農田水利、農村土地整治等農業(yè)基礎領(lǐng)域的金融支持力度，改進(jìn)農業(yè)生產(chǎn)條件;主動(dòng)對接農村道路交通、電信網(wǎng)絡(luò )和農村電力等基礎設施建設項目，探索“銀行+農戶(hù)+財政補貼”等服務(wù)模式，為改善鄉村生活和人居環(huán)境提供資金支持。二是下沉服務(wù)重心。緊緊圍繞農戶(hù)服務(wù)滿(mǎn)意度，進(jìn)一步下沉服務(wù)重心，通過(guò)“上門(mén)宣傳、上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)、上門(mén)辦業(yè)務(wù)”的主動(dòng)服務(wù)，不斷加深與客戶(hù)感情，不斷增加客戶(hù)粘性，不斷培養客戶(hù)使用農信產(chǎn)品的習慣，讓廣大農村客戶(hù)真正認可農商銀行。三是建設服務(wù)體系。依托遍及城鄉的服務(wù)網(wǎng)絡(luò )，通過(guò)“物理網(wǎng)點(diǎn)+網(wǎng)上銀行+電子銀行”三位一體的服務(wù)網(wǎng)絡(luò )建設，加大電子化渠道建設力度，形成立體多元的服務(wù)體系，為廣大農戶(hù)提供更便捷、更高效、更低成本的普惠金融服務(wù)。四是探索分層服務(wù)。為適應農民多元化的金融服務(wù)需求，我們在農村探索建立分層服務(wù)模式。針對進(jìn)城創(chuàng )業(yè)群體，實(shí)施跟蹤服務(wù)，依托陽(yáng)光快貸——惠商通等信貸產(chǎn)品，為農戶(hù)發(fā)放小額信用貸款，切實(shí)解決其融資難題。針對在農村創(chuàng )業(yè)群體，不僅通過(guò)創(chuàng )新信貸產(chǎn)品、完善信貸政策、降低貸款利率等傳統手段進(jìn)行扶持，而且圍繞產(chǎn)業(yè)鏈上下游，主動(dòng)幫助其找銷(xiāo)路、找商機、找市場(chǎng)，幫助他們做大做強產(chǎn)業(yè)。針對留守群體，借助“金融知識進(jìn)萬(wàn)家”等活動(dòng)，以農村網(wǎng)點(diǎn)為陣地，采取現場(chǎng)宣傳演示、制作播放動(dòng)畫(huà)、文藝演出等老百姓喜聞樂(lè )見(jiàn)的方式向廣大農戶(hù)普及基礎金融知識。同時(shí)，針對留守群體年齡偏大、行動(dòng)不便的特點(diǎn)，通過(guò)上門(mén)服務(wù)、電話(huà)服務(wù)等方式，快捷高效地為其辦理金融業(yè)務(wù)。

　　產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)助力 打造富裕鄉村

產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)

　　產(chǎn)業(yè)興旺是發(fā)展農村生產(chǎn)力的根本要求，也是鄉村振興戰略的首要任務(wù)。為此，我們將緊緊圍繞服務(wù)農村供給側結構性改革，主動(dòng)適應農業(yè)農村新形勢新需求，以支持涉農產(chǎn)業(yè)作為落實(shí)鄉村振興戰略的切入點(diǎn)，通過(guò)發(fā)揮現代農業(yè)產(chǎn)業(yè)的引領(lǐng)作用，有效帶動(dòng)農戶(hù)致富增收，助力打造富裕農村。

　　——定位核心項目。產(chǎn)業(yè)要發(fā)展，關(guān)鍵看“龍頭”。找準龍頭企業(yè)，定位核心項目，將金融服務(wù)傳導至產(chǎn)業(yè)鏈上下游，發(fā)揮輻射效應，帶動(dòng)鄉村致富。在汾西縣，我們通過(guò)向經(jīng)營(yíng)肉雞養殖業(yè)的朝陽(yáng)食品有限公司發(fā)放扶貧貸款2500萬(wàn)元，不僅直接帶動(dòng)貧困人口300余人，而且大大促進(jìn)了當地養殖業(yè)的發(fā)展;在此基礎上，我們支持具有汾西地域特色和自然優(yōu)勢的光伏產(chǎn)業(yè)，先后向太陽(yáng)山光伏發(fā)電有限責任公司、陽(yáng)光光伏發(fā)電有限責任公司發(fā)放扶貧貸款2840萬(wàn)元，直接解決就業(yè)機會(huì )600余個(gè)。通過(guò)支持核心項目，發(fā)揮“以點(diǎn)帶面”的輻射引領(lǐng)作用，有效激活了該縣經(jīng)濟。下一步工作中，我們將深入分析產(chǎn)業(yè)特征，不斷挖掘優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，根據轄內農村的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，進(jìn)行科學(xué)精準扶持。探索運用“龍頭企業(yè)+基地+農戶(hù)”等產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)新模式，集中打造一批農業(yè)品牌，幫助農民脫貧致富。

　　——創(chuàng )新金融產(chǎn)品。我們根據農村信貸市場(chǎng)與城市信貸市場(chǎng)在客戶(hù)對象、信貸需求、風(fēng)險特點(diǎn)、管理要求等方面的差異性，完善信貸政策、研發(fā)信貸產(chǎn)品、創(chuàng )新?lián)７绞?，?zhù)力提升涉農信貸效率。首先，研發(fā)符合農業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要的信貸產(chǎn)品。針對農業(yè)生產(chǎn)季節性強、周轉快、需求急等特點(diǎn)，計劃推出龍頭企業(yè)收購資金貸款、倉單質(zhì)押貸款、小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款等新型信貸產(chǎn)品，有針對性地開(kāi)展產(chǎn)業(yè)鏈融資和產(chǎn)業(yè)集群融資，滿(mǎn)足客戶(hù)融資需求。其次，加快擔保方式創(chuàng )新。為有效解決涉農貸款抵押擔保方面的“瓶頸”制約，需要不斷擴大抵押擔保特別是動(dòng)產(chǎn)抵押的適應范圍，在推進(jìn)“兩權”抵押貸款的基礎上，不斷拓展應收賬款質(zhì)押、存貨抵押、林權抵押等貸款品種。

　　消費金融助力 打造活力鄉村

活力鄉村

　　人民日益增長(cháng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾在“三農”領(lǐng)域表現相對集中。為此，我們以消費金融為支農惠農的突破口，著(zhù)力提升農戶(hù)獲得感。一是開(kāi)展常態(tài)化“進(jìn)村入戶(hù)”的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，逐戶(hù)建檔立卡，篩選重點(diǎn)客戶(hù)，建立農村消費金融大數據。在大數據的基礎上，針對農村消費信貸需求小、客戶(hù)相對分散的特點(diǎn)，精準研發(fā)消費金融產(chǎn)品。根據消費產(chǎn)品類(lèi)型及用途、客戶(hù)的信用等級、家庭資產(chǎn)收入等因素，對不同類(lèi)型、不同行業(yè)的農村消費群體，實(shí)行差異化、個(gè)性化利率定價(jià)，合理確定消費貸款利率水平和貸款期限。二是緊密對接新型城鎮化、農民市民化進(jìn)程中產(chǎn)生的住房、就業(yè)、教育、醫療、養老等各類(lèi)金融需求，加大消費金融領(lǐng)域的信貸支持力度，幫助廣大農民實(shí)現“住有所居、勞有所得、學(xué)有所教、病有所醫、老有所居”的基本生活目標。三是積極籌建消費金融公司，以城鄉中低收入人群作為主要的目標客群，建立線(xiàn)上申請、審批的消費貸款平臺模式，通過(guò)手機銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行進(jìn)行自助辦理，著(zhù)力滿(mǎn)足農村客戶(hù)日益增長(cháng)的金融消費需要。

　　信用筑基助力 打造誠信鄉村

信用筑基

　　建立農村信用環(huán)境就成為做好農村金融工作的重中之重。我們將持續開(kāi)展好信用鄉鎮、信用村、信用戶(hù)的評定工作，提高農民信用意識。對信譽(yù)好、主動(dòng)按期還款的農戶(hù)在貸款額度、期限、利率上給予優(yōu)惠，對不講誠信的貸款者公開(kāi)曝光，切實(shí)營(yíng)造出“誠信光榮、失信可恥”的輿論氛圍。同時(shí)，進(jìn)一步加強與政府、人行、銀監、法院、工商、稅務(wù)等合作力度，開(kāi)展農村信用共建工程。借助村兩委、駐村干部等力量和第三方數據平臺，完善農戶(hù)信用信息檔案，填補農村信用空白，著(zhù)力解決信息不對稱(chēng)等問(wèn)題。

　　創(chuàng )新業(yè)態(tài)助力 打造生態(tài)鄉村

優(yōu)化服務(wù)

　　把綠色金融發(fā)展模式融入到鄉村振興戰略中，加大對生態(tài)旅游、清潔能源、節能減排、綠色農業(yè)等新興領(lǐng)域的支持力度，既要金山銀山，也要綠水青山，全力打造生態(tài)鄉村。一是堅持綠色導向，對于符合“綠色信貸”準入條件的項目，不斷加大扶持力度。我們計劃在轄內支持推廣農村秸稈綜合利用技術(shù)項目，大力引導農民開(kāi)發(fā)利用沼氣等清潔能源。二是支持運用互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)，拓展農村電商、休閑農業(yè)、文化創(chuàng )意等新業(yè)態(tài)，整合農村勞動(dòng)力，激活農村的內生力量，助力培育一批宜居宜業(yè)的“特色小鎮”。三是支持鄉村旅游發(fā)展。依托山西豐富的山水、人文、歷史等旅游資源，支持開(kāi)發(fā)一批具有趣味性、娛樂(lè )性和參與性的生態(tài)農業(yè)觀(guān)光游、名勝古跡文化游、鄉村生活體驗游等鄉村旅游產(chǎn)品，打造鄉村旅游特色品牌。同時(shí)，通過(guò)扶持“鄉村農家樂(lè )”“農家客?！钡软椖?，幫助當地農民創(chuàng )業(yè)興業(yè)。

　　堯都農商銀行將呼應時(shí)代新發(fā)展，順應農民新期待，整合現有資源，創(chuàng )新服務(wù)模式，深層次滿(mǎn)足“三農”事業(yè)的金融需求，為全面振興鄉村交出一份讓廣大農民滿(mǎn)意的答卷。