2015年5月29日，全省金融振興推進(jìn)大會(huì )在太原召開(kāi)，省委書(shū)記王儒林出席會(huì )議并作重要講話(huà)。此次講話(huà)明確指出了金融在現代經(jīng)濟發(fā)展中的關(guān)鍵地位，要求明確工作重點(diǎn)，著(zhù)力解決制約金融振興的突出問(wèn)題，并加強組織領(lǐng)導，確保金融振興各項措施落到實(shí)處，為山西省金融全面改革勾勒了全新的路線(xiàn)圖。于此同時(shí)，國務(wù)院日前印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)融資擔保行業(yè)加快發(fā)展的意見(jiàn)》提出，通過(guò)促進(jìn)融資擔保行業(yè)的加快發(fā)展，將更多金融“活水”引向中小微企業(yè)，切實(shí)發(fā)揮融資擔保在中小微企業(yè)發(fā)展中的重要作用。眾所周知，中小微企業(yè)作為經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，在吸納就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng )新、增強市場(chǎng)活力方面的積極作用不容置疑，是促進(jìn)我國經(jīng)濟結構調整的重要保障。然而中小微企業(yè)現代化管理水平普遍較低，受到資金、人才、技術(shù)等方面的影響，特別是融資難問(wèn)題所帶來(lái)的資金鏈風(fēng)險，嚴重制約了中小微企業(yè)的生存與發(fā)展。

　　一、我市中小微企業(yè)發(fā)展現狀

　　我市處于山西省西南方向，礦產(chǎn)資源豐富，在全省11個(gè)地市中位于第二名，基于其煤炭等資源為主導，是一座典型的資源型城市。當前，正走在積極探索資源型城市的轉型跨越發(fā)展之路上，中小微企業(yè)在其中所起到的作用更是舉足輕重。然而，中小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中一些特征卻制約著(zhù)它們的發(fā)展。首先，企業(yè)規模和經(jīng)營(yíng)范圍偏小。根據專(zhuān)項調查資料來(lái)看，過(guò)半數中小微企業(yè)資產(chǎn)處于2000萬(wàn)元以下。經(jīng)營(yíng)范圍也過(guò)于狹窄，主要集中于煤炭、化工和房地產(chǎn)領(lǐng)域;其次，中小微企業(yè)的從業(yè)人員偏少。近半數中小微企業(yè)平均每家員工為50人以下;第三，抵抗風(fēng)險能力偏弱。其最主要癥結在于經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品單一，絕大多數中小微企業(yè)僅依托于一種產(chǎn)品或服務(wù)，很大程度上受制于市場(chǎng)波動(dòng)。另外，資產(chǎn)負債率普遍偏高，資金成本大幅增長(cháng)等情況，也都嚴重制約著(zhù)中小微企業(yè)的發(fā)展壯大。由于外界經(jīng)濟環(huán)境持續低迷，剩余勞動(dòng)力也不再充裕，中小微企業(yè)利潤空間越來(lái)越小，融資難的問(wèn)題，更是限制了擴大生產(chǎn)的步伐。

　　二、中小微企業(yè)融資困難的原因

　　從自身層面來(lái)看，中小微企業(yè)中很大程度上是家族式管理體系，企業(yè)各個(gè)重要崗位用人都是家族內部人士。在企業(yè)創(chuàng )業(yè)初期，家庭內部人員有較好的信任感和團隊協(xié)作的能力，有利于企業(yè)創(chuàng )業(yè)成功。然而，企業(yè)運行到一定程度后，由于家庭內部人員在專(zhuān)業(yè)知識方面的缺失，容易使得企業(yè)產(chǎn)生危機;其次，中小微企業(yè)財務(wù)運營(yíng)和政策法規等方面相對意識落后。財務(wù)崗位缺乏專(zhuān)業(yè)人才，在風(fēng)險控制等方面能力不足，往往造成企業(yè)信息不對稱(chēng)、財務(wù)報表披露不真實(shí)，如果銀行放貸給此類(lèi)中小微企業(yè)，對于銀行也是極大的風(fēng)險?；谧陨韺用娴囊陨蠁?wèn)題，中小微企業(yè)很難長(cháng)久存活下去，在創(chuàng )業(yè)幾年后，逐漸走向衰落甚至停產(chǎn)倒閉。

　　從銀行層面來(lái)看，由于中小微企業(yè)的信用水平較低、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險較大、融資規模較小、頻率較高等因素，造成了銀行機構對于中小微企業(yè)放貸的種種限制。其中國有大型銀行更是因為貸款審批權上收、抵押品嚴格以及貸款審批層級較多等現狀造成了貸款審批困難。而商業(yè)銀行因為要自行承擔額外商業(yè)風(fēng)險，也不愿貸款給中小微企業(yè)。

　　從政府層面來(lái)看，在實(shí)踐過(guò)程中可以看到相關(guān)的政策法規開(kāi)始逐漸重視中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。但是政策落實(shí)很難到位，具體到區縣一級政府部門(mén)，相關(guān)人員對于政策的理解容易出現誤區，提高政策實(shí)行門(mén)檻，這樣就容易挫傷中小微企業(yè)對于貸款的積極性。若中小微企業(yè)轉向民間貸款，由于我國民間貸款的管理與監管比較混亂，容易造成糾紛而進(jìn)一步引發(fā)社會(huì )問(wèn)題。

　　三、提升中小微企業(yè)融資的對策建議

　　積極貫徹落實(shí)“振興山西金融，推動(dòng)六大發(fā)展”精神，完善為中小微企業(yè)提供金融服務(wù)的體系，加強“政銀企”合作，破解中小微企業(yè)融資難題。在銀行內部設立專(zhuān)門(mén)為中小微企業(yè)提供信貸支持的部門(mén)，從政策上加強對于中小微企業(yè)貸款力度的支持。同時(shí)政府部門(mén)應當加強對于管轄范圍內中小微企業(yè)的政策引導，并逐步向鄉鎮和縣域延伸。最后，政府職能部門(mén)應規范民間借貸行為，防范中小微企業(yè)的融資風(fēng)險。

　　積極尋求在新三板和上股交上市(掛牌)。中小微企業(yè)需進(jìn)一步規范自身經(jīng)營(yíng)方式，逐漸走出家族式管理的經(jīng)營(yíng)模式，加強財務(wù)制度與法制法規方面的學(xué)習，制定新的發(fā)展策略。中小微企業(yè)應該極力謀求與實(shí)操經(jīng)驗豐富的證券公司、會(huì )計師事務(wù)所和律師事務(wù)所合作，向全國中小企業(yè)股權轉讓系統有限公司等場(chǎng)外市場(chǎng)申請掛牌。掛牌后可以進(jìn)行增資擴股、融到足額的資金。

　　積極開(kāi)展國際合作，吸引境外資金。當地政府可以考慮在政策限制上進(jìn)行放寬，積極支持中小微企業(yè)進(jìn)行對外合作與交流;當地銀行可以利用自身海內外一體化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢，推出全球中小微企業(yè)投資合作對接服務(wù)機制和平臺，對有跨境投資合作意向的國內外中小微企業(yè)進(jìn)行撮合，破解中小微企業(yè)融資難問(wèn)題;同時(shí)金融辦應對國際金融監管及其改革工作積極參與，穩步對企業(yè)的境外融資進(jìn)行推動(dòng)。

　　積極促進(jìn)大數據在金融融資領(lǐng)域的發(fā)展。2015年8月8日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，首次提出了大數據信用服務(wù)的理念，強調從企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、人才及技術(shù)、納稅繳費、勞動(dòng)用工、用水用電等“軟信息”找信用，并把它作為化解因缺信用和缺信息造成的中小微企業(yè)融資難問(wèn)題的重要舉措。大數據信用不依賴(lài)財務(wù)數據分析，從數據采集、評價(jià)全部通過(guò)計算機完成，創(chuàng )建一個(gè)大批量、高效能、全風(fēng)控、低成本的信用評價(jià)模式，有效地化解了中小微企業(yè)會(huì )計信息失真，沒(méi)有信用積累和抵押、擔保資源，難以進(jìn)行信用評價(jià)的問(wèn)題，不僅可以開(kāi)展成批量的企業(yè)信用評價(jià)，而且還大大降低了企業(yè)融資的門(mén)檻，使其獲得真正的信用貸款。

　　積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融幫助中小微企業(yè)走出融資難的困境。在當今傳統銀行給予中小微企業(yè)貸款支持有限的前提下，引入互聯(lián)網(wǎng)金融為中小微企業(yè)打開(kāi)了一扇新的大門(mén)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指借助互聯(lián)網(wǎng)應用和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現資金融通與信息交換的新的途徑。雖然發(fā)展時(shí)間較短，但其融合了大數據交互、信息交換與第三方支付的優(yōu)勢。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融的重要形式是P2P模式，P2P模式實(shí)質(zhì)上是一種眾籌模式，發(fā)掘潛在用戶(hù)以幫助中小微企業(yè)通過(guò)降低風(fēng)險的方式實(shí)現發(fā)展。但是中小微企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，需注重其中風(fēng)險的防范。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的準入門(mén)檻較低、質(zhì)量參差不齊，所以有關(guān)部門(mén)需大力加強監管、科學(xué)引導，在必要的時(shí)候頒布相關(guān)法規以規范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，積極防范投資風(fēng)險。

　　迪磊(作者單位：侯馬市招商局)