金融安全關(guān)乎國家根本利益，是影響國家安全的重要戰略要素，是經(jīng)濟平穩健康發(fā)展的重要基礎。隨著(zhù)我國金融改革逐步深入、金融創(chuàng )新不斷加快、金融開(kāi)放持續擴大，金融安全的重要性和緊迫性日益凸顯。維護并保障金融安全，已成為關(guān)系到我國經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展全局的戰略性、根本性大事。

　　維護金融安全本身是一個(gè)系統工程，牽一發(fā)而動(dòng)全身。從主體上看，政府授權金融監管機構出于國家安全、經(jīng)濟運行安全、保障民生等公共目標，金融監管機構和金融市場(chǎng)要處置風(fēng)險造成的損失，減輕風(fēng)險帶來(lái)的不良影響，維護金融安全；金融機構出于盈利目標在各個(gè)投資主體之間實(shí)現資金與風(fēng)險配置，通過(guò)管理風(fēng)險，維護機構自身的安全運行；投資者為獲取收益在安全與風(fēng)險資產(chǎn)中進(jìn)行配比，在獲得盈利的同時(shí)保障自己的資產(chǎn)安全。從空間上看，在金融全球化、金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)、金融市場(chǎng)和金融業(yè)務(wù)聯(lián)系與合作越來(lái)越密切的背景下，風(fēng)險傳導使得沒(méi)有哪個(gè)國家、哪家機構能夠在金融風(fēng)險發(fā)生時(shí)置身事外、獨自保全。從時(shí)間上看，金融運行的任何時(shí)間點(diǎn)都有可能發(fā)生風(fēng)險，需要時(shí)時(shí)刻刻關(guān)注金融態(tài)勢。因此，必須有重點(diǎn)、有兼顧地維護金融安全。

　　一是兼顧金融發(fā)展與金融安全。雖然我國金融業(yè)發(fā)展取得了巨大成就，成為推動(dòng)經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的重要力量，但同時(shí)也出現了一些金融安全方面的問(wèn)題。比如，資金在金融體系“空轉”，杠桿高企，金融資源“脫實(shí)向虛”，跨行業(yè)、跨市場(chǎng)、跨區域金融創(chuàng )新產(chǎn)生交叉性金融風(fēng)險并相互傳染，傳統金融風(fēng)險與新的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險并存，金融混業(yè)發(fā)展與分業(yè)監管形成監管真空和套利空間，金融監管難以跟上金融創(chuàng )新的步伐等等。對此，在發(fā)展中要強化安全能力建設，切實(shí)保障金融安全，為金融發(fā)展創(chuàng )造寬松的環(huán)境，同時(shí)要強化和改善金融監管。

　　二是金融機構要切實(shí)承擔風(fēng)險管理責任。金融機構風(fēng)險管理是維護金融安全的“龍頭”，金融機構管控好風(fēng)險，既是自身經(jīng)營(yíng)的要求，又可以減輕金融監管的壓力。一方面，金融機構運營(yíng)過(guò)程中充滿(mǎn)風(fēng)險，需要切實(shí)做好基于客戶(hù)的風(fēng)險管理，從而降低自身面臨的信用風(fēng)險；另一方面，金融機構要強化內部管理，理順公司治理機制，降低市場(chǎng)風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險和操作風(fēng)險。同時(shí)，金融機構還要把握好內外風(fēng)險管理的“度”。如果對外風(fēng)險管理過(guò)度，即金融機構為了降低風(fēng)險而選擇性“不作為”，就容易導致中小微企業(yè)融資難融資貴、農村金融資源不足、面向普通投資者的投資渠道和投資產(chǎn)品缺乏等供給側結構性問(wèn)題；如果對內風(fēng)險管理過(guò)度，則可能會(huì )提高運營(yíng)成本，降低金融服務(wù)水平；如果對外風(fēng)險管理過(guò)寬，即金融機構未做到應查盡查、該拒則拒，甚至“放水”，必然會(huì )使風(fēng)險事件發(fā)生，造成風(fēng)險損失甚至引發(fā)金融危機，比如，互聯(lián)網(wǎng)金融機構對投融資雙方資質(zhì)審查不嚴格而使風(fēng)險積聚；如果對內風(fēng)險管理過(guò)寬，那么金融機構就會(huì )成為風(fēng)險聚集地，成為金融危機爆發(fā)的源頭。

　　三是注重防患于未然。經(jīng)濟金融全球化使得金融危機和政策風(fēng)險外溢性凸顯，“黑天鵝”事件頻發(fā)，特別是對新技術(shù)的使用催生了第三方支付、P2P網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)銀行、眾籌、平臺金融等依托互聯(lián)網(wǎng)的金融機構、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，金融普惠到更加廣闊的范圍。這些都可能成為金融風(fēng)險的重要來(lái)源。

　　面對這些新情況，一方面，傳統的金融監管和金融安全措施已經(jīng)難以應對；另一方面，科技發(fā)展特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展正在對金融業(yè)產(chǎn)生深刻影響。在此背景下，傳統金融風(fēng)險與互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險交織，使金融風(fēng)險的成因更加復雜，很難通過(guò)傳統的金融監管和金融安全措施來(lái)有效防范，因而需要新的工具、新的技術(shù)或措施來(lái)破局?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)作為助推金融發(fā)展的重要力量，將成為新形勢下維護金融運行安全的重要“安全網(wǎng)”。

　　□ 優(yōu)化金融監管框架

　　在我國，分業(yè)監管雖然有其歷史的必然性，也有其獨特的優(yōu)勢，但隨著(zhù)金融業(yè)混業(yè)發(fā)展與交叉合作的深化，分業(yè)監管確實(shí)存在一定的監管真空，加上監管標準不統一，也存在較大的套利空間，極易滋生新的風(fēng)險。特別是對于交叉性金融，分業(yè)監管難以做到專(zhuān)業(yè)化，更無(wú)法保證監管的效率和效果?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與應用，為改變這種狀況提供了有利條件。監測機構通過(guò)金融大數據的采集、整理、挖掘、使用，能夠全面、實(shí)時(shí)監測金融業(yè)運行狀況，并將監測結果按專(zhuān)業(yè)劃分給相關(guān)監管機構，進(jìn)而進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險化解與處置。從理論上講，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)既可以使金融機構之間互聯(lián)互通，也可以以較低的成本使金融功能業(yè)務(wù)之間互聯(lián)互通，還可以實(shí)現產(chǎn)業(yè)鏈金融甚至是與經(jīng)濟實(shí)體的全流程打通，這就為混業(yè)監管、功能監管提供了條件，使在現有分業(yè)監管基礎上統籌金融風(fēng)險監測、實(shí)現專(zhuān)業(yè)化風(fēng)險處置成為可能，從而有助于跨行業(yè)、跨市場(chǎng)、跨地域的協(xié)同監測與管理。

　　□ 確保監管“耳聰目明”

　　統籌監管系統重要性金融機構，統籌監管金融控股公司和重要金融基礎設施，統籌負責金融業(yè)綜合統計，是加強金融監管、化解金融風(fēng)險的重要環(huán)節，這需要進(jìn)一步用好金融數據信息，提高金融數據的使用效率，使各類(lèi)金融數據在防范金融風(fēng)險中發(fā)揮應有的作用。在這方面，物聯(lián)網(wǎng)、大數據、云計算等概念及相關(guān)技術(shù)與金融業(yè)綜合統計、金融基礎設施建設高度契合，傳統的結構化與非結構化數據、視頻數據、音頻數據、圖片數據等將極大地拓展金融業(yè)統計的體量。同時(shí)數據挖掘、深度學(xué)習等技術(shù)將發(fā)掘出更多有用的信息。這些都能幫助管理部門(mén)把住重點(diǎn)環(huán)節、確保風(fēng)險防控“耳聰目明”、避免監管空白。

　　□ 監測預判金融風(fēng)險

　　受技術(shù)和成本約束，傳統的金融監管措施以及金融機構事前準入所依賴(lài)的都是金融機構運行的歷史數據，對金融機構事中、事后的監管也是風(fēng)險發(fā)生后降低風(fēng)險損失的補救措施，這些都很難做到對過(guò)程實(shí)時(shí)監測?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)式多點(diǎn)特征，為實(shí)時(shí)連接、實(shí)時(shí)監測提供了可能。數據信息可以實(shí)時(shí)共享，監管者就可以耳聰目明、防控風(fēng)險。監管機構還可以通過(guò)對關(guān)聯(lián)指標的實(shí)時(shí)監測，做到心中有數，實(shí)現未雨綢繆、密切監測、準確預判，并將監管措施前置。

　　□ 實(shí)現有效風(fēng)險管理

　　金融機構風(fēng)險管理存在薄弱環(huán)節，有追逐利潤最大化的主觀(guān)動(dòng)機，但更多的原因還是缺乏有效的風(fēng)險管理手段?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)可以極大地豐富金融機構的風(fēng)險管控手段，助力金融機構管理風(fēng)險。人臉識別（生物識別）、聲音識別、互聯(lián)網(wǎng)身份認證等技術(shù)，具有極高的識別準確度，其安全性遠大于現行的各種介質(zhì)性認證和密碼類(lèi)認證，其使用將彌補線(xiàn)下風(fēng)險控制措施的不足，降低風(fēng)險識別成本，提高風(fēng)險識別效率。更重要的是，這種可記錄、可追溯的方式可以從源頭上控制風(fēng)險的發(fā)生。大數據的采集、挖掘、綜合與統籌使用將形成多層次的印證體系，幫助金融機構實(shí)現風(fēng)險預判和防范；區塊鏈技術(shù)也能夠幫助金融機構實(shí)現金融業(yè)務(wù)可控、風(fēng)險可追溯。此外，互聯(lián)技術(shù)有助于解決我國人口眾多、經(jīng)濟結構復雜、征信體系構建成本高等難題，可極大地推進(jìn)征信系統建設。征信系統的建成和使用，將為維護金融安全增加一道“保險鎖”。

　　總之，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在維護金融安全中大有可為，甚至有望成為維護我國金融安全的中堅力量。下一步，應持續加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用，真正實(shí)現金融與科技的有效融合。但也要看到，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在為維護金融安全提供快捷、便利、高效、低成本的技術(shù)支撐時(shí)，不可避免地也會(huì )顯現負面效應。比如，網(wǎng)絡(luò )病毒、系統中斷、設備故障、災備失效等難以控制、不可預見(jiàn)的事件將導致金融安全措施中斷甚至失效，技術(shù)的漏洞或薄弱環(huán)節、黑客攻擊、密碼泄露、賬戶(hù)資金被盜等將帶來(lái)各種新的風(fēng)險隱患。因此，在使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)維護金融安全的同時(shí)，也應注重規避使用新技術(shù)帶來(lái)的各種負面影響。

　?。ū疚膩?lái)源：經(jīng)濟日報 作者系中國社會(huì )科學(xué)院財經(jīng)戰略研究院院長(cháng) 何德旭）