眼下，我國新冠肺炎疫情整體形勢得到有效控制，但零星疫情散發(fā)，在這種背景下，以涉農經(jīng)濟聯(lián)合體、合作社、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)及中小企業(yè)等為代表的實(shí)體經(jīng)濟因抗風(fēng)險能力弱、利潤空間小等原因遭遇融資困難。金融行業(yè)如何幫助涉農為主的實(shí)體經(jīng)濟度過(guò)這一特殊時(shí)期成為亟待解決的現實(shí)問(wèn)題。

　　一、銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟存在的問(wèn)題

　　創(chuàng )造利潤是銀行發(fā)展的硬道理，在新冠肺炎疫情影響的陰霾下，很多金融機構擔心放出去的貸款收不回來(lái)。涉農為主的實(shí)體經(jīng)濟點(diǎn)多面廣、資金需求額度小，但存在管理難度大、風(fēng)險偏高的問(wèn)題，金融機構一般因懼怕承擔風(fēng)險，而漠然視之;產(chǎn)量少、效益差、資產(chǎn)負債比例高是許多小微涉農實(shí)體企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。因而面對他們資金困難、流動(dòng)性不足的問(wèn)題，銀行如果降低門(mén)檻發(fā)放貸款，企業(yè)一旦出現虧損，無(wú)疑會(huì )給銀行造成風(fēng)險。所以小微企業(yè)自身條件欠缺是成為難以得到支持的重要原因;許多金融機構線(xiàn)上產(chǎn)品少，發(fā)放貸款主要依靠線(xiàn)下產(chǎn)品，貸款程序主要是貸前調查、貸中審查、貸后檢查的傳統方式，加之貸款操作環(huán)節復雜，完成一筆貸款需要很長(cháng)時(shí)間?？蛻?hù)在需要資金支持時(shí)，在很短的時(shí)間內拿不到貸款，等貸款審批回來(lái)，往往錯過(guò)了客戶(hù)經(jīng)營(yíng)的最佳時(shí)機，很難滿(mǎn)足客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要。

　　二、銀行支持實(shí)體經(jīng)濟的應對之策

　　服務(wù)鄉村振興的資金需求。在全面推進(jìn)鄉村振興進(jìn)程中，要緊盯重點(diǎn)領(lǐng)域，把高標準農田建設、新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體培育、鄉村建設行動(dòng)、打造數字鄉村等方面加強金融支持力度。在農村“兩權”抵押貸款、農村集體經(jīng)營(yíng)性建設用地入市融資、農村集體資產(chǎn)和股份抵押質(zhì)押等方面有所突破。同時(shí)，還要在加強金融基礎設施建設、推進(jìn)農村金融體制改革方面集中發(fā)力，推進(jìn)銀保協(xié)同、投融聯(lián)動(dòng)、存貸掛鉤等重要改革舉措，為推動(dòng)完善農村金融改革提供政策儲備。針對目前疫情控制的特殊時(shí)期，應積極作為、主動(dòng)擔當，運用農行“惠農e貸”產(chǎn)品的線(xiàn)上優(yōu)勢和特點(diǎn)，向“三農”及時(shí)“輸血供養”。依托互聯(lián)網(wǎng)、大數據技術(shù)，批量采集農戶(hù)內外部數據，通過(guò)“讓數據跑腿”，建立信貸模型，可實(shí)現系統自動(dòng)審批，農戶(hù)自助快捷用信。該產(chǎn)品主打信用貸款，最高可貸30萬(wàn)元，利息低，辦理手續簡(jiǎn)便，當日申請即可到賬，隨借隨還，農戶(hù)可通過(guò)農行網(wǎng)點(diǎn)、掌上銀行、惠農終端等多渠道申請、發(fā)放、歸還貸款，既免去了疫情期間農民為貸款往返銀行奔波的麻煩，又及時(shí)解決了農民融資難的實(shí)際困難。

　　服務(wù)商戶(hù)經(jīng)營(yíng)的資金需求。作為實(shí)體經(jīng)濟活動(dòng)的“毛細血管”，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)在繁榮市場(chǎng)經(jīng)濟、擴大社會(huì )就業(yè)、方便群眾生活、維護社會(huì )和諧穩定等方面發(fā)揮著(zhù)重要作用。受疫情影響，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)抗風(fēng)險能力較弱，庫存較大，周轉資金困難。金融部門(mén)應持續加大對個(gè)體工商戶(hù)的金融資金支持。就侯馬而言，具有個(gè)體經(jīng)營(yíng)的環(huán)境優(yōu)勢和傳統優(yōu)勢，加之當地政府“經(jīng)濟帶動(dòng)、市場(chǎng)推動(dòng)、文化聯(lián)動(dòng)”的舉措，現擁有各種專(zhuān)業(yè)、綜合批發(fā)市場(chǎng)40余個(gè)，年成交額突破70億元。金融機構對個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)的支持方面，要在金融產(chǎn)品設計、服務(wù)流程、組織結構上進(jìn)行全方位梳理，不斷研制和開(kāi)發(fā)適合個(gè)體經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的融資服務(wù)項目和金融創(chuàng )新產(chǎn)品，用于滿(mǎn)足不同領(lǐng)域、不同規模、不同實(shí)力的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)的資金需求。在具體方法上應采取“一戶(hù)一策”“內外結合”等多種形式發(fā)放貸款，實(shí)行定價(jià)利率浮動(dòng)，啟動(dòng)貸后管理防控風(fēng)險體系，創(chuàng )新融資結算方式，同時(shí)提高貸款的科學(xué)性和準確性，提升貸款管理水平，實(shí)現銀行和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)雙方共贏(yíng)。針對目前疫情控制的特殊時(shí)期，則可主動(dòng)運用農行“煙商e貸”“藥商e貸”等線(xiàn)上助業(yè)貸款“純信用、利息低、免擔保、免抵押”審批速度快的特點(diǎn)，以及“利隨本清、隨用隨還”的產(chǎn)品優(yōu)勢，對個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)進(jìn)行金融資金支持，助力個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)度過(guò)資金危機。

　　服務(wù)企業(yè)發(fā)展的資金需求。針對中小企業(yè)融資難、融資貴的實(shí)際問(wèn)題，銀行機構應著(zhù)眼企業(yè)的長(cháng)遠發(fā)展能力，與企業(yè)建立榮辱與共的聯(lián)結關(guān)系,綜合運用多種技術(shù)手段創(chuàng )新融資產(chǎn)品。一是推動(dòng)“電商+農業(yè)供應鏈”金融模式。農戶(hù)和小微企業(yè)借助電商平臺在網(wǎng)上申請貸款;金融機構憑借電商平臺大數據對貸款農戶(hù)進(jìn)行金融審核以及做好貸款后的跟蹤監測工作。二是破除唯擔保和抵押論。對有發(fā)展前景、信用良好的中小企業(yè)適當辦理信用貸款，加大對企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的支持力度。三是政銀聯(lián)手建設農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈電子化信息平臺，整合收錄通過(guò)標簽、生物識別、條形碼、GPS等手段獲取企業(yè)的產(chǎn)供銷(xiāo)信息，加大相關(guān)歷史數據的積累和共享。四是提高風(fēng)控技術(shù)水平，強化數據分析。金融機構利用大數據、云計算等先進(jìn)手段，及時(shí)進(jìn)行金融資金跟進(jìn)，以適應小微企業(yè)小額貸款需求。對于具有一定抗風(fēng)險能力的涉農龍頭企業(yè)，根據國際形勢、市場(chǎng)需求、企業(yè)實(shí)際及時(shí)推出遠期信用證海外帶付等產(chǎn)品，通過(guò)信用證、進(jìn)口押匯、國際結算、結售匯、外債貸款等多樣化、立體化融資產(chǎn)品支持企業(yè)走出國門(mén)，登上國際舞臺，贏(yíng)得了更多的市場(chǎng)競爭機遇，破解企業(yè)在疫情防控特殊時(shí)期融資難、融資貴難題。 (作者系農行侯馬市支行黨委書(shū)記、行長(cháng))